要结婚了，婚房问题立马成了摆在眼前首先要面对的现实问题。作为刚性需求的主流客户群，“80后”和“90后”待婚族的婚房选择一直是个难点，年轻人无论是经验还是经济都比较匮乏，如何选择一套合适的婚房很重要。

目前，业界对“刚需”有这样四种分类：以结婚为需求的“婚房刚需”，以家庭为单位的“改善型刚需”，以首次置业者为代表的“纯刚需”和以“领完毕业证再拿房产证”为目标的90后购房大军。这四大“刚需族”组成了一支强大的买房大军，在“刚需族”中扮演重要力量的“80后”和“90后”们更是主角中的主角。婚房则是他们的主要购房目标。

面对宏观调控下的楼市，结婚族们犹豫不决。是马上买一套房子作为婚房，还是等价格回落后再买?是买一个暂时过渡的?还是买个一步到位的?婚房这些如此难的选择，不亚于选个爱人。下定决心购买婚房后，接下来就是如何去选择一套合适的婚房了。

现在新人购房绝大部分选择贷款购房。但很多新人没有较大的资金储备，并且在支付首付款之后往往还需要支付婚房设计、婚房装修、结婚等费用。所以新人们应根据自身情况尽量选择贷款年限较长的类型，一方面缓解自身的还贷压力，保证婚后的生活质量;另一方面，如果事业发展顺利，还可以提前还贷。建议新人们每月还贷数额最好控制在两人总收入的50%以内，30%左右最为合适。

新人会考虑到有孩子后的住房需求，首次购房就买三房、面积大的房型。这种做法，看似目光长远，但往往会造成空间浪费、贷款压力大、生活质量下降等问题。因此新人首次购房还是应该根据自身经济能力及实际需求来选择，不要求大求全、一步到位，两房相对比较实用。

交通方面应兼顾双方上班时间成本、交通费用成本，同时适当考虑就近照顾父母。公交便捷处或是有轨道交通的地点应该是新人们考虑的重点。生活配套设施方面则周边有大卖场的小区是比较理想的。

婚房的选择不仅应满足当下的住房需求，还要考虑到房屋的保值性和增值性，所购房屋未来是否具备一定的区域升值潜力，这对于几年之后新人在积累更多经济储备后，如想换房，到时也可以更高的价格再出售，进而缓解第二次购房的资金压力。还有不少人认为，如果以租房来作为婚房前的过渡，也不失为一个好方法。

一般情况下，婚房主要是以低总价的刚需户型为主。不过，也有业内人士认为，随着市场的变化，婚房市场也在面临重新划分，婚房既可以是刚需户型，也可以是改善性房源。对于外地置业的这部分人来说，以刚性需求为主，而本地的年轻人多是家庭已经有一套或多套住房，购买婚房是属于改善性需求。因此，从这个角度上讲，传统意义上的婚房市场有了更广泛的定义。

要素一：未来预测

当形单影孤变成双宿双飞，购房置业也就成了两个人的事，而未来短期或长期内可能会遇到的一些事，将直接影响你的购房决策和生活状态。购房前不妨做一下自我预测，了解自己在这段时间里，可能会有什么样的事发生?以此决定自己该买什么样、买多大的婚房：生子;养育、教育孩子;事业发展;“充电”;职业变化;照顾老人等。

要素二：商业配套

开门七件事，柴、米、油、盐、酱、醋、茶，缺少任何一样都会使生活受到一些影响。一般来说，小区周边有卖场是比较理想的，不仅可以解决生活用品的一站式购买，而且可以降低不少生活成本。但是，如果周边没有大型的卖场，则要特别考察婚房小区周边是否有便利店、菜场、银行和饭店等一些基础的商业配套设施。

要素三：交通状况

交通方便，兼顾双方上班时间成本，同时与男女双方父母住房距离适宜。两个人如果工作区域不同但都很稳定的话，建议偏重女方。再加上对于就近照顾父母的交通成本因素，三方交通便捷处应该是首选。

要素四：教育设施

现在，不少大型社区都引进了幼儿园和学校，在条件许可的情况下，应该尽量挑选教育资源较好的社区，否则将来“择校费”可是一笔沉重的负担。在此所说的教育设施涉及两个方面：一是新人自身的再教育。当今社会进修必不可少，因此在新购房子周边能够有不错的进修机构，不仅可以完成自身的提高，还可以省下不少往返的时间。二是将来子女就学问题。理论上当然是希望学校离住所越近越好，小孩子上下学不仅安全而且省去了家长接送的时间，可以让家长将更多的精力投入到工作中去。

要素五：房型标准

很多新人考虑到以后子女的需求，首次购婚房往往喜欢买房间多、面积大的房型。这样的操作，虽然看似目光长远，但是入住后往往会造成空间浪费，同时存在贷款压力大等负面影响。新人首次购房还是应当根据自己目前的情况进行选购，不应求大求全，一步到位。一般而言，两房的房型相对比较实用，且不容易造成空间浪费。同样，根据自身经济以及实际需求，选择面积适中的房型，才是明智之举。等过几年有了一定的经济基础后，还可以置换新的房屋。不打算丁克的准婚族最好选择紧凑的两房，为小宝宝留下足够的空间。要提醒大家的是，宝宝的房间一定要大于9平方米，方便将来月嫂、父母就近照顾宝宝。

要素六：停车位

假如年轻人有一定经济实力，买完房子资金还有一定富余，同时工作进展又比较乐观的话，就可以提前考虑购买车位的问题。对于这样的购房者而言，拥有私家车并不是一件遥远的事，而目前车位价位走高是一种趋势，可以预先做一个准备。

1、注意个人征信

现在的银行都是非常看重个人征信的，它显示了你的信誉度和诚实度，银行业会把借款人的征信好坏作为是否批贷的依据。一般情况下，如果个人征信记录中有连续三次累计六次以上的逾期记录，在很大程度上是会被拒贷的，而最常见的就是信用卡逾期，平时大家一定要注意。

2、注意贷款年限

贷款年限最长可达30年之久，虽然贷款年限越长，购房者每个月的还款额就越小，但大家在选择贷款年限的时候可不能只看这一点。确定贷款年限的时候，购房者要根据自身经济实力来确认，如果资金实力充足，可以选择短期贷款，减少利息支出。

3、注意还款方式

有很多人可能还不知道，还款方式也是可以选择的，最常见的还款方式有两种，一种是等额本息还款，另一种是等额本金还款。两种方式的特点不一样，适合的人群也不一样，大家在办理贷款手续的时候要注意区分。

银行贷款买房需的手续

1、了解贷款资格

并不是所有人都能找银行贷款买房子的，购房者在准备申请银行贷款买房之前，最好先了解清楚自己是否符合银行的贷款条件。通常情况下，银行贷款只针对具有完全民事行为能力的人开放申请，为了保证放出的贷款能够按时收回，银行还会要求借款人有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力，同意以所购房产作为借款抵押。

2、准备贷款资料

贷款买房子需要准备的资料可不少，少一件都有可能导致自己被银行拒贷，所以购房者在申请银行贷款之前，还应该提前将这些资料准备好，避免临时准备资料缺失。一般需要购房者准备居民身份证原件及复印件，房屋认购书原件及复印件，首期房款的缴纳原件及复印件;月供款能力证明等。

3、申请贷款

首先购房者要清楚，银行贷款手续的办理时间是在购房合同签订之后，购房者如果已经交了首付款，并且签订了购房合同，那么就可以带着事先准备好的贷款资料去银行申请贷款了。银行会对购房者进行审查，进而对贷款的额度进行确定，大多数的银行还会代办保险，抵押登记和公证，如果这些都没有问题了的话，剩下的就是由银行发放贷款了。

房贷利率其实就是资金成本，银行作为金融机构，是要盈利的，他在选择贷款给谁的时候也是有考量的，比如一家银行可贷资金有限，申请房贷的购房者又比较多，那么银行就会挑选了，谁愿意接受更高的房贷利率，那么获得贷款的可能性自然更高，在2018-2019年这种情况其实是出现了不少次。

02要保护好个人征信
这几年全社会个人征信系统建设加快，越来越完善，个人征信被应用到越来越多的社会活动当中，买房自然也不例外，参考购房者征信已经成为银行审核贷款的必要步骤。，如果你想贷款买房，那么一定要保护好自己的个人征信记录。一般建议贷款买房前就得核实清楚个人征信情况，如果房贷被驳回才去查，那么违约责任只能自己扛了。

03尽可能提供多的资产证明
这一点很好理解，资产多意味着挣钱能力强，还款能力强，负债如果多，银行就会不太放心，违约风险比较高。作为购房者，应该尽可能提供多的资产证明，不动产，金融资产，薪金收入，公积金余额，车辆等都可以作为资产证明。

04及时还清大额债务
有些人收入流水是比较不错的，但是本身背负了巨额债务，银行会有点担心。对于这种情况，建议可以先处理一下债务，减少或者直接还清债务，这反而能证明自己有较好的还款能力。

05经常与银行打交道
如果你想去某家银行申请房贷，那么就得经常打交道，银行也不会贸然给没有过业务交往的人放贷的，所以如果你的工资卡是这家银行的，又在这家银行办理了理财产品，长期使用信用卡等等，这些记录都是利好你申请房贷的。
现如今，房价的确不便宜，顺利申请房贷现在越来越重要，所以以上这些招数，可得好好记住了。

1、房贷首付比

银行贷款额度受贷款首付比例的影响，通常不能超过总房款和首付款的差额。因为不同城市的首付比例政策不同，不同银行的贷款政策不同，所以能借款的额度也不同。贷款前建议多了解各银行的政策。

2、贷款人还贷能力

这里说的还贷能力主要是指贷款人的月收入，还贷能力系数=月收入/月供，一般来说，还贷能力系数能直观体现贷款人的还贷能力，贷款系数越高，还款能力越强。

3、二手房考察房屋房龄

购买二手房申请贷款时，银行会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20-25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年。可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。

4、个人征信

银行考量贷款人的重要标准之一就是个人征信良好。有的银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，不同一行的要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。

5、其他保障

有银的行同时会考查借款人的医疗保险、养老保险、意外伤害险、住房公积金等缴纳情况，因为这些都可已从侧面体现了借款人的还款能力，其中比较看重的是医疗保险、养老保险。

现在这种房价，几乎所有人都不得不选择贷款买房，而说到贷款买房，使用公积金贷款买房便成为大家的首选。公积金贷款的利率很低，只有3.25%，而同期商业贷款利率普遍已经超过了5%，仅这一项，公积金贷款的优势就相当明显了。为了使用公积金贷款买房，很多人都存了很多年的公积金，希望在未来买房时用上。不过，您也得注意了，并不是公积金交够了，购房者就是可以使用公积金贷款买房的，下面这些情况就能很难使用公积金贷款买房。

一、楼盘不接受公积金贷款

原则上所有的项目都可以使用公积金贷款，但在实际买房过程中，这一点很难完全做到，这几年各地也在三令五申要求开发商完全接受公积金贷款买房，但这里面有很多操作空间，开发商可以有各种理由避开。特别是一些资金链相对紧张的购房者，对公积金贷款和组合贷的购房者不太友好，他们会优先把房子卖给商贷购房者。

二、个人征信存在瑕疵

如果你的征信存在瑕疵，那么贷款买房就是大问题了。因为个人征信是购房者获批房贷的一个必要条件，商贷和公积金贷款都是如此。正因为如此，我们在平时的消费和使用信用卡等过程中，应该保护要自己的征信记录，日常生活中，信用卡还款逾期是最容易让征信出现污点的事，一定要注意。现在个人征信记录中加入了更多内容，生活中一些小瑕疵也会影响个人征信，比如欠缴水电费，乱停放贡献单车，无正当理由拒缴物业费，手机长期欠费等。

三、第三套房不能使用公积金贷款

公积金贷款带有帮扶性质，所有人一块缴存公积金，形成一个城市总公积金资金池，所以公积金历来更加强调“房住不炒”，而买第三套房显然不属于自住性质，更多属于投资性质，这种买房行为，公积金贷款是不可能得到支持的，如果你名下已经有两套房，再申请公积金贷款买第三套房，是会直接被拒接的。

四、有贷款记录

有些城市规定，如果你的公积金贷款未还清也是不能再申请公积金贷款买房的。所以大家在贷款买房的时候要仔细研究当地的公积金贷款政策。

为了能正常使用公积金贷款买房，提醒各位购房者，要注意以上情况，避免在买房时出现以上问题。

贷款是当下大多数人购房的首选，可是贷款审批是一项非常复杂的流程，部分购房者在向银行提交资料后，可能会担心，贷款到底能不能办下来，会不会出什么问题？

今天，我们就一起来看看，申请贷款过程中，银行审批时会核查哪些项目？

01征信报告

众所周知，征信报告对于贷款是非常重要的，一旦征信出了问题，房贷就很有可能审批不下来。

借款人在申请购房贷款时，银行首先会对借款人的征信情况进行调查。如果最近2年内存在连续3次或累计6次逾期还款记录（即连三累六），则可能会被拒贷。

02收入证明

收入证明直观体现了借款人的还款能力，对于银行而言，要借款出去，必须关心能否收回，所以你的收入情况就尤其重要。

一般来说，银行对还款能力的要求是月收入≥房贷月供*2，如果借款人正在偿还其他贷款，则要求月收入≥（现有贷款＋房贷月供）*2。

03银行流水

银行流水是收入证明的直接佐证，也可直观反映申请人的消费能力、纳税情况，银行一般会要求申请人提供最近半年的完整银行流水。

如果银行流水不足（房贷一般要求流水为月供的2倍），银行也有可能会拒贷。

04年龄职业

借款人的年龄、职业从侧面反映出其还款能力和稳定性，银行审核贷款时要求的年龄为18~65周岁。

其中25~40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18~25周岁40~50周岁的人群，年龄在50－65岁的人发生疾病的几率更大些，会影响到正常还款。

借款人的职业方面，像公务员、教师、医生、500强企业员工等工作收入稳定的人群，被银行归类为优质客户，更容易受到青睐。

05负债情况

如果借款人尚有其他贷款未还清，或信用卡欠款较多，银行就会质疑申请人的还款能力，也是有可能会拒贷的。

06婚姻状况

很多时候在银行眼中，已婚人士要比单身人士更稳定。

对于已婚人士来说，如果夫妻双方共同申请贷款，不仅会提高审批通过的几率，而且也容易获得更高的贷款额度。

不过在夫妻共同申请贷款的情况下，银行也会对其配偶的征信进行审查。所以，申请贷款前还是要多多关注征信情况。

需要注意的是，房贷面签的时候要求夫妻双方到场，并且要提供结婚证、户口本原件，如果是离婚人士，则需要提供离婚证。

07房屋房龄

对于二手房买卖，申请贷款时银行还会考察交易房屋的房龄，通常要求是20~25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年。

房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆被拒贷，可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。

“假离婚”骗首套房资格、同时申请多家银行贷款打时间差、水电费欠缴几个月也不当回事……如果你曾经有这样的行为或打算，今后一定要当心了，新版个人征信报告会让你无空可钻。

新版个人征信报告，可以查看配偶信息，将还款记录延长至5年；还将纳入电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息，从多方面堵住投机取巧的漏洞。

变化一：

夫妻双方名下均会体现房贷信息，上午离婚下午买房不可能了

旧版征信报告里，夫妻双方共同还款，会有一方是主贷款人，而另一方的征信报告则不会显示这笔房贷的信息。现在，不少城市在二套房认定时都实施“认房又认贷”政策。一旦双方离婚，房屋产权也判给主贷款人，另一方再买房时，因名下无房无贷，还可被视为首次购房，享受首付和利率上的优惠。

此前，有的夫妻为了首套房的“甜头”，不惜“假离婚”，“净身出户”的一方买房后再复婚，甚至有人上午离婚下午就去买房。

而新版征信报告会如实在主贷款人的配偶名下记录贷款情况。离婚后，非主贷人再次买房也属于有房有贷，无法享受首套房的各种优惠。为了买房打算“假离婚”的夫妻现在可以省省心，打消这个投机取巧、破坏诚信的念头了。

银行及时更新上报数据，利用“时间差”申请贷款行不通了

征信报告中的很多信息都是各家金融机构报送的。以前，可能需要一个月甚至更久才能更新征信数据。于是，一些人就利用这个“时间差”钻起空子。比如，他们会同时向多家银行申请信用卡或贷款，因为信息没有及时更新，这几家银行都不知道其他银行申请的情况，很可能会向不符合条件的人发放贷款，造成严重的风险隐患。

而新版征信系统要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。想利用银行征信更新缓慢的时间差，去申请贷款越来越行不通了。

分期贷款金额明确体现，负债比必须控制好了

有些以信用卡形式发放的大额分期贷款，比如车位贷、装修贷等在旧版征信报告中无法被识别出来，仅体现信用卡的名目，不体现分期贷款的具体金额。

新版征信对此进行了改进，会在大额专项分期信息中详细标明分期时间和分期金额，更加细化。

这有助于贷款审批机构准确掌握申请人的负债情况。对于想继续申请贷款的人来说，如果已经有了大额分期，就需要出具足够覆盖这些债务的收入证明才能申请成功。所以大家得控制好自己的负债比，如果家庭负债比超过50%，就得想想这么多负债是否都有必要了。

个人信息越来越全面详实，最近5次手机号码更新也有记录

旧版征信报告只记录基本的个人信息记录，并不全面详实。而新版征信报告会完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息也会完整体现，如：姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。

值得注意的是，新版报告增加展示“最近5次手机号码更新信息”。只要你在银行或其他金融机构申请贷款、信用卡，该机构就会上报到征信中心，你申请时使用的手机号都会被记录在报告里。个人最近几年的居住地址和更新时间也都记录在册，一眼就能看出你搬了几次家。

还款记录保留5年，即使销户也无法“洗白”

旧版征信报告主要记录近二年的还款情况，只有逾期、呆账等不良信息才会自中止之日起保留5年。新版征信报告将还款记录延长至5年，与逾期信息的时限保持一致，同时增加展示“已销户贷记卡近5年还款记录”。

以往，银行历史还款记录都会伴随着信用卡销户“一笔勾销”。一些信用卡用户在严重违约后，最终采取结清销户的方式来“洗白”征信报告，新版征信报告会让这些黑历史无处遁形。

月还款金额明确标注，高额消费隐瞒不了

旧版时代，借贷机构看到的征信记录只会显示客户每个月还款是否正常，但是并不知道每个月究竟要还多少钱。新版征信报告新增了还款金额信息，逾期或透支额也会标注出来。

所以那些常年使用高额消费养卡或套现的人再也隐瞒不下去了，如果金融机构认为你的用卡行为存疑，贷款审批的时候会被减分。

此外，新版报告对“最近半年月均应还金额”增加账户种类区分后的展示维度。一些持卡人手持多家银行的信用卡，利用还款日不同“拆东墙补西墙”。今后信贷机构会掌握客户更加全面的资产负债情况，更加精准地评估客户的还款能力。

变化七：

纳入更多公共机构信息，水电话费缴费记录全记录在册

旧版征信系统记录的多是房贷、银行卡等金融机构提供的信息，新版征信报告除借贷信息之外将其他公共机构的更多信息纳入其中。比如电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。

为他人提供担保，也会上征信报告

旧版征信报告记录的多是本人借贷的情况，但为他人或企业提供担保其实也属于自己的负债责任。一旦被担保方出现风险，也会考验本人的偿债能力。

新版报告中对此进行了完善，全面反映了被征信人信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体和明细情况，分类更清晰合理，使得业务更丰富。

个人信息被盗，用户可主动上报反欺诈警示

身份信息被盗用现在已经非常普遍。如果自己的身份信息已被盗用，难道只能坐等不法分子利用我们的个人信息申请贷款、莫名其妙地背上欠款吗？

新版征信报告给广大用户一个“伸冤”的窗口。如果发现自己的个人信息被盗用，可以主动申请在征信报告上添加“反欺诈警示”，并留有联系电话。信贷机构在审批信贷时会使用这一警示进行判断。

在银行贷款的过程中，经常会有人在银行贷款审核的时候出现一点小问题，导致银行发放的贷款额度与想象中的预期是不一样的或者被拒贷，像这种情况是有哪些因素导致的？

一、抵押贷款

抵押贷款的条件：

1、有合法的身份

2、有稳定的经济收入

3、有偿还贷款本息的能力

4、无不良信用记录

5、抵押的房产需已还清贷款

6、贷款金额小于房产评估价值的50%-70%(每家银行的规定不一)

7、房贷还需要有有合法有效的购房合同，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款。

二、信用贷款

信用贷款的申请条件：1.有合法的身份2.有稳定的经济收入3.有偿还贷款本息的能力4.无不良信用记录

这四个条件是最基本的贷款申请条件，直接决定了贷款的申请能否通过审核与最综的额度。

潜在因素：

1、你是否已婚，年龄，性别，婚姻是否美满，子女情况、家庭成员健康情况(核实你的家庭经济负担情况)。

2、家人是否支持贷款(许多小微企业全是家族企业，或如配偶不支持将无法继续办理)。

3.本地是否有房产(核实其财富积累情况)。

4、有无不良的嗜好(打牌、喝酒、大手大脚、不务正业、游手好闲)。

5、相关联系人电话是否沟通顺畅。

6、是否为本地户口(核实其持续经营的稳定性)。

7、行业经营年限等等。

注意：

1、有些因素是固定无法改变的，有些却是平时积累与注意的;如日常应养成良好的信用记录，注意贷款及信用卡的及时还款，以免造成逾期(逾期记录征信报告中会一直显示)。

2、接信审人员电话时注意，信审人员常常用反问、引导、诈术、无中生有的话术误导你，自己需本着实事求是的原则应对信审人员的各类问题，有时还会假冒快递、信用卡、保险、售楼部等相关人员的方式核实你的部分信息。

3、贷款用途，贷款禁止用于支付购房首付款(改变说法，如描述为流动资金支付首付后生意将无法维持，因此贷款用途日常流动资金，而平时的日常流动资金准备用于付首付)，投资股票等。同时自己需要有一定的自有资金，如果说一个项目自己没有自有资金，项目资金全部来源于贷款，银行会认为出险的概率增大。

4、养成尊重他人的习惯，尊重员工、尊重业务人员，即是尊重自己(业务人员实地考察时会与员工进行交谈了解企业经营情况)。