01了解贷款办不下来的原因，并补救

当得知贷款办不下来时，首先要找银行业务员了解自己贷款批不下来的原因，然后相对应的补救。一般来说，补救措施得当，银行很快就会放贷。a、征信或流水不合格

如果是因为购房者本人的征信或流水等不合格而被拒贷，建议你通过其他资产或存款证明来提高信用。另外，也可以通过增加首付款比例、减少贷款金额的方式，再向银行申请一次。

b、资料不完整

如果是因为资料不完整而被拒贷的，借款人可以重新搜集，然后再次向银行申请。需要注意的是，资料一定要真实，如果作假，一旦被发现，不止本次贷款会失败，还可能会影响日后申贷。

02换家银行试试

看不同的银行有不同的放贷政策，在这家银行申请贷款失败，说不定在放贷政策较为宽松的银行就可以成功贷到款，所以贷款办不下来时，购房者可以尝试换一家银行贷款。

03找担保公司

如果你确实还想要购买这套房子，但是自己实在没有办法补齐剩下的贷款，那么可以尝试找一些靠谱的担保公司。但是要注意的是，担保公司的收费会比较高，会产生许多额外的费用，包括手续费、担保费、利息费等等。

如何才能避免贷款办不下来的情况？

保持良好的征信记录

征信报告是借款人个人信用的体现，征信良好说明借款人贷款、还款习惯好，以后按时还房贷的可能性更高。所以借款人在申请贷款时，银行会查询借款人的征信报告，一旦发现不良记录，比如个人征信报告显示在两年内有连续3次或累计6次的逾期记录，就会被列入不良征信名单，从而遭到银行拒贷。所以，贷款申请者一定要保持良好的征信记录。

贷款前做好流水账

申请贷款买房时，银行会要求借款人提供银行流水账，因为银行流水账可以直观地反映出一个人的收入和消费，从而评估借款人的还款能力。所以购房者在买房前，要为自己做一个漂亮的流水账。比如：每月向银行卡存一定数量的钱，这样可以增加你的贷款通过率，尽量避免贷款办不下来的情况。

提交真实资料信息

银行会严格地核实借款人提供的资料，如果发现借款人伪造资料，那么贷款肯定是办不下来的，而且短时间内无法再次申请。因此，申请银行贷款时一定要提交真实的资料。

不要轻易为他人作担保

如果你为他人做担保，对方没有及时还款并且跑路，那么作为担保人也会受到连带影响，并且在征信记录上会存留污点，对后续房贷业务造成影响。因此，一定不要轻易为他人做担保。

一般购房者在办理商业贷款时都会被要求由当事人单位出具一份收入证明如果收入证明不达标就会直接影响贷款

什么是收入证明

收入证明指的是我国公民在日常生产生活经营活动中，所需要的对经济收入一种证明。一般办理签证、银行贷款、信用卡等会被要求由当事人单位出具的对经济收入证明。

收入证明分两部分

1、单位所开具的收入证明

所在单位财务部或者人力资源部开具银行认可的收入证明。包括月收入、工作年限等。

2、银行开具的银行流水

带着身份证到开户银行打印，期限为6个月到24个月不等。

开收入证明要注意什么

1、开收入证明要注意必须的格式；

2、开收入证明不能用复印过后的章，否则收入证明无效；

3、部分银行不认财务章，所以最好是单位公章或者人事章，并且是圆章；

4、收入证明可以是税前收入；

5、年收入应为一年内的，包括基本工资、奖金、福利等总和。

没有单位开证明如何处理

1、私营业主找公司财务或者人事办

工商营业执照等无法取代收入证明，联系人不能写本人，必须是财务或者人事

2、自由职业不能用存款流水等代替

所有银行都要求提供收入证明，流水和存款是佐证收入证明的真实性，不能取代。

哪些属于虚假收入证明

虚假收入证明指的是用人单位为本单位员工或者非本单位人员出具与实际收入不符的收入证明。例如，为员工出具比实际收入高或者低的收入证明。

开虚假证明有哪些风险

虚假证明是不道德行为，会给购房者带来巨大风险，如果被银行识破，无法通过审查关，购房者要求退房就属于违约行为。如果无力支付月供，与开发商与银行是没有关系的；并且贷款开虚假证明，属于合同欺诈，存在法律风险，银行是可以撤销贷款合同。

商业贷款买房之后，借贷人就需要每月还房贷，如果在经济上有多余的额度的话，是可以申请提前还贷的，那么商贷提前还款可以几次？

大部分银行规定的是，商业性个人住房贷款一年可以操作提前还款一次(具体以经办银行规定为准)。

不过很多银行还会规定，客户必须先按照合同约定的还款计划按期偿还贷款半年或者一年以上才能申请提前还款。也就是说，客户办了商业住房贷款以后，首年一般不能刚办完就马上进行提前还款操作。而客户要操作提前还款，也要先向经办银行预约申请才行。

提前还款注意事项

1、别忘退保

在借款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前缴的保费。银行处理这类一次付清提前还贷的手续较为简便。

一般要求客户提前通知银行(通常提前10个工作日到1个月) ;银行计算好客户的总欠款数，指定客户到银行付清款项，支付当月利息;银行将房契送到合同指定的律师事务所，办理取消按揭贷款的契约并到房产管理部门登记;律师办好一切手续之后，会通知业主领回所有的房产契约。有的银行不经过律师，只要办齐手续他们直接把房产证或购房合同还给客户。

2、提前偿还全部贷款后，别忘从保险公司、税务部门拿回属于自己的钱

在借款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同此时也提前终止。按有关规定，借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前缴的保费。

提前还清贷款退还保险费，须根据原购房屋是现房还是期房、期房的投保费实际期限(半年以上期房的投保期限一般是将借款期限再减去1年计算)、原一次性缴付保费的贴现利率与速算系数等因素，其计算公式为：提前还清贷款退还保险费=已交保险费在提前归还时的现值-提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。

3、别忘退税

另外别忘了到税务部门办理退税手续。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。提前偿还全部贷款后，即可取得房地产证，应在办妥房地产权利证明后的6个月内，前往税务部门办理退税手续。

4、最初一年别提前还款

要注意的是，在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。还有一点是，借款合同中规定提前还款者不应出现逾期不还的情况，如果有逾期不还，应先还完欠款再申请提前还贷。

现在大多数人买房都会选择贷款的方式，而根据贷款买房的流程，一般情况下都是购房者先交了首付款之后，再去银行办理贷款手续。但现实生活中，总会因为各种各样的问题，出现房贷办理不顺利的情况，如果房贷受阻怎么办？有哪些方法可以补救？

房贷办不下来的原因有哪些？

1、购房者还款能力不足

贷款办理不下，很多情况都是因为购房者的原因，贷款买房的时候需要查看借款人的征信，有的购房者在以前办理过其他贷款或者是使用过信用卡，在使用过程中留下不好的记录，留下信用污点，征信存在问题，就会影响住房贷款的办理。

另外，购房者的工作是否稳定，银行流水是否足够等问题，都会影响住房贷款。银行会根据征信、流水等评估购房者的还贷能力，如果银行认为购房者没有还款能力，那么这类借款人就可能被拒。

2、房屋产权的问题

有得房子是不能办理银行贷款的，比如小产权房。小产权房仅有销售合同没有产权证明，而办理银行贷款必须要有可靠的产权证书，所以小产权房子，银行是直接拒贷的。另外还要注意，有些房龄较大的二手房，考虑到剩余产权年限的问题，也有可能会被银行拒贷。

3、开发商的原因

贷款办不下来也有可能是因为开发商的原因，通常我们购买新房，开发商都会协助我们办理贷款手续，有的开发商会直接帮购房者代办了，但由于买房的人较多，难免会有出现漏交材料的情况，或者是因为开发商不具备销售房屋的资格，这两种情况都会影响贷款的办理，如果是因为开发商的原因导致购房者贷款办不下来，责任就在与开发商，购房人可以要求开发商解约，并要求退还首付金、定金，并承担相应的违约金。

房贷办不下来该怎么办？

1、及时补救

如果购房者遇到交了首付款，贷款却办理不下来的情况，可以在搞清楚了贷款办理不下来的具体原因之后采取补救措施，重新提交贷款申请。如果问题出在购房者本人的信用、流水、负债等情况，建议增加首付款数额，减少贷款的申请金额，将资料准备齐全后再向银行申请贷款。

2、换贷款银行

办理贷款手续千万不要嫌麻烦，如果购房者确实不满足前一家贷款银行的要求，则可以尝试换一家银行。不同的银行有不同的放贷政策，在这家银行申请贷款失败，并不代表申请其他银行的贷款也会失败，每家银行审批贷款的严格程度不一样，说不定在放贷政策较为宽松的银行就可以成功贷到款。所以在各位遇到被银行拒贷或者贷款额度不足的情况时，购房者可以尝试换一家银行贷款。

3、找担保公司

这种情况算是比较严重的了，一般购房者个人征信存在一些小的问题都不会对贷款有太大的影响，如果购房者的资质确实不太好，但自己有特别想要购买这套房子，那么可以考虑找担保公司为自己做贷款担保。不过通过担保公司贷款会产生额外的费用，这笔费用相对于银行贷款要高一些，大家要做好心理准备。

以上就是关于首付交了，贷款办不下来该怎么办的介绍了，被银行直接拒贷的情况还是比较少的，大多数的朋友遇到的贷款问题都是贷款额度不足，这种情况下，购房者也可以考虑降低购房标准，或者是增加首付比例，但前提是自己的经济情况允许，量力而行。

房贷利率其实就是资金成本，银行作为金融机构，是要盈利的，他在选择贷款给谁的时候也是有考量的，比如一家银行可贷资金有限，申请房贷的购房者又比较多，那么银行就会挑选了，谁愿意接受更高的房贷利率，那么获得贷款的可能性自然更高，在2018-2019年这种情况其实是出现了不少次。

02要保护好个人征信
这几年全社会个人征信系统建设加快，越来越完善，个人征信被应用到越来越多的社会活动当中，买房自然也不例外，参考购房者征信已经成为银行审核贷款的必要步骤。，如果你想贷款买房，那么一定要保护好自己的个人征信记录。一般建议贷款买房前就得核实清楚个人征信情况，如果房贷被驳回才去查，那么违约责任只能自己扛了。

03尽可能提供多的资产证明
这一点很好理解，资产多意味着挣钱能力强，还款能力强，负债如果多，银行就会不太放心，违约风险比较高。作为购房者，应该尽可能提供多的资产证明，不动产，金融资产，薪金收入，公积金余额，车辆等都可以作为资产证明。

04及时还清大额债务
有些人收入流水是比较不错的，但是本身背负了巨额债务，银行会有点担心。对于这种情况，建议可以先处理一下债务，减少或者直接还清债务，这反而能证明自己有较好的还款能力。

05经常与银行打交道
如果你想去某家银行申请房贷，那么就得经常打交道，银行也不会贸然给没有过业务交往的人放贷的，所以如果你的工资卡是这家银行的，又在这家银行办理了理财产品，长期使用信用卡等等，这些记录都是利好你申请房贷的。
现如今，房价的确不便宜，顺利申请房贷现在越来越重要，所以以上这些招数，可得好好记住了。

贷款是当下大多数人购房的首选，可是贷款审批是一项非常复杂的流程，部分购房者在向银行提交资料后，可能会担心，贷款到底能不能办下来，会不会出什么问题？

今天，我们就一起来看看，申请贷款过程中，银行审批时会核查哪些项目？

01征信报告

众所周知，征信报告对于贷款是非常重要的，一旦征信出了问题，房贷就很有可能审批不下来。

借款人在申请购房贷款时，银行首先会对借款人的征信情况进行调查。如果最近2年内存在连续3次或累计6次逾期还款记录（即连三累六），则可能会被拒贷。

02收入证明

收入证明直观体现了借款人的还款能力，对于银行而言，要借款出去，必须关心能否收回，所以你的收入情况就尤其重要。

一般来说，银行对还款能力的要求是月收入≥房贷月供*2，如果借款人正在偿还其他贷款，则要求月收入≥（现有贷款＋房贷月供）*2。

03银行流水

银行流水是收入证明的直接佐证，也可直观反映申请人的消费能力、纳税情况，银行一般会要求申请人提供最近半年的完整银行流水。

如果银行流水不足（房贷一般要求流水为月供的2倍），银行也有可能会拒贷。

04年龄职业

借款人的年龄、职业从侧面反映出其还款能力和稳定性，银行审核贷款时要求的年龄为18~65周岁。

其中25~40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18~25周岁40~50周岁的人群，年龄在50－65岁的人发生疾病的几率更大些，会影响到正常还款。

借款人的职业方面，像公务员、教师、医生、500强企业员工等工作收入稳定的人群，被银行归类为优质客户，更容易受到青睐。

05负债情况

如果借款人尚有其他贷款未还清，或信用卡欠款较多，银行就会质疑申请人的还款能力，也是有可能会拒贷的。

06婚姻状况

很多时候在银行眼中，已婚人士要比单身人士更稳定。

对于已婚人士来说，如果夫妻双方共同申请贷款，不仅会提高审批通过的几率，而且也容易获得更高的贷款额度。

不过在夫妻共同申请贷款的情况下，银行也会对其配偶的征信进行审查。所以，申请贷款前还是要多多关注征信情况。

需要注意的是，房贷面签的时候要求夫妻双方到场，并且要提供结婚证、户口本原件，如果是离婚人士，则需要提供离婚证。

07房屋房龄

对于二手房买卖，申请贷款时银行还会考察交易房屋的房龄，通常要求是20~25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年。

房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆被拒贷，可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。

房贷作为目前大多数普通老百姓都背负的一项债务，可以说已经是家喻户晓了。但是，你知道房贷应该怎么还吗？

还房贷，普通人一般只知道房贷利率是多少，还款期限是多长。

但你知道除了“我们听之任之按照银行的要求还房贷”外，还有其他还房贷技巧吗？事实上，如果多了解一下，我们在还房贷上还大有文章可做！

01 别盲目提早还贷

▌ 核算理财利润率

当下，全国首套房平均房贷利率早已突破了5％，这对于房奴来说，确实已经很高了。但你不能就此以为提早还贷就必定好，此时还要核算一下你的理财利润率，假如你的理财利润率远高于房贷利率，那么你完全没必要提早还贷。

▌ 留意还贷时刻

一般来说，多数银行都规则还贷未满一年不允许提早还贷，因而假如你还贷时刻不符合要求，那你就不适合提早还贷。在此情况下，你只能等一年后再进行提早还贷了。

▌ 了解违约金问题

不少银行规则，假如贷款人提早还贷，那就需求交纳必定的违约金，其间违约金多为月供的数倍。因而假如你提早还贷还要交纳违约金，那你显然就不适合提早还贷了，不然只会让你多花冤枉钱。

02 优先选择还商业贷款

因为公积金贷款额度一般都比较低，因而不少购房者都会选择组合贷款，即同时运用公积金贷款与商业贷款买房。在此，小编要说的是，假如你选择了组合贷款买房，那么在还房贷时，无妨优先偿还房贷利率较高的商业贷款，这样就可以少还一些房贷利息。

03 双周供还贷

尽管每个月仍然偿还相同数额的房贷，可是因为“双周供”缩短了还款周期，比本来按月还款的还款频率高一些，贷款的本金减少得更快，就减少了整体的贷款利息。一般来说，收入安稳的人，选择双周供比较适宜。

04 按月调息

从2006年开端，不少商业银行推出了固定利率房贷业务。因为固定利率推出时髦处在利率上升通道，因而在设计时比同期起浮利率略高，只需央行加一次息，它的优势就立即显现出来，可是一旦降息，选择它的购房者就吃亏了。

因而，在现在降息趋势下，您曾经若选择的是房贷固定利率，那就赶紧转为起浮利率，这样才合算。不过，需求提醒我们的是，“固定”改“起浮”需求付出必定数额的违约金。

不过需求留意的是，只是“部分”银行推出了“按月调息”方式，因而，你假如想请求“按月调息”方式的话，那么就需求提早向自己请求房贷的银行咨询了解。

现在有很多家庭在买房时都会选择贷款，一来可以缓解一时的经济压力，二来也不会影响当下的生活品质。贷款买房需要按照实际的贷款利率来偿还贷款，近段时间以来，各大银行纷纷上调贷款利率，那么这对已经买房的人有影响吗?

最近各地的房贷利率都在上涨，而且涨幅还不低。要了解利率上调会对已经买房的人产生哪些影响，首先要了解当初和银行签订的贷款合同是如何规定的。一般来说，银行房贷部分会有种方式，一种是固定利率，比如签订合同的时候说利率是5%，那么将来哪怕全部银行的利率都已经涨到了两位数，可还是按照5%来计算。反过来也是一样，因此这种利率水平是固定的，不会有任何变化。

但是，另外一种方式就比较有讲究了。首先来说说利率随着央行基准利率而变化的。这是比较普遍的还贷方式，可谓是旱涝保收。但需要注意的是，为了确保利率市场的稳定，一般这种贷款模式的生效时间是固定的，通常从第二年的1月1日起开始实施。所以，就算是央行在2月份时候说要加息，也没有必要慌张，反正等到真正实施也是第二年的事情了，还有一年的时间缓冲。

但最后一种还贷模式是按月调整。顾名思义，谁都不知道央行利率什么时候变化，既然如此那就约定一个调整机制，跟着市场的变化来，银行认为加息就要加息。但是为了让购房者有一个心理准备和筹集还贷资金的过程，通常约定是当月告知房贷利率调整，但是下个月开始生效。这样一来，就是紧跟市场利率的节奏了。

许多购房者也许会说，自己和银行签订借款协议的时候只顾着埋头签字了，根本没有注意到合同上的还款方式和利率调整机制，现在该咋办呢?在这里告诉大家，因为央行充分考虑到了这个情况，所以就规定说，如果购房者没有特别声明要求使用某种还贷方式的话，就默认为第二种利率调整机制，即当年通知、次年1月1日起实行。

另外需要注意的是，如果是选择了公积金贷款，不会受商业房贷利率的调整影响，公积金是严格按照央行利率政策执行的，但是在商贷方面，各大银行是允许在央行基准利率的基础上进行上浮的下调，所以自主权还是比较大，对此大家一定要有清晰的认识。

都知道贷款买房时，使用住房公积金是最合适的，办理流程简单，贷款利率低，好处真不少。但并不是所有购房者都缴纳了住房公积金，没有这个便利的优惠条件，最终只好选择商业贷款了。2019购房商业贷款利率就成了准备贷款买房的人最关心的问题了，毕竟购房利息也是一笔不小的数目。同时贷款买房需要注意哪些问题，也是购房者应该提前了解的：

2019购房商业贷款利率

1、同期公积金贷款基准利率为3.25%，二套房贷款利率普遍上浮10%。

2、目前贷款期限5年以上商业贷款基准利率是4.90%。备注：受限购限贷政策的影响，各地银行对首套房贷款利率调整力度不同，最新数据显示，全国首套房平均利率为5.38%，利率普遍上浮5%-20%。二套房贷款利率普遍上浮10%-30%。

3、第2套房界定以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)为单位认定房贷次数，已利用公积金贷款或者商业贷款购房的家庭，再次申请房贷，将视为第2套房。

贷款买房需要注意哪些问题

1、材料准备，办理买房子的商业贷款需要提前准备相关材料，基本的包括身份证、户口本、结婚证、收入证明、流水证明、社保等。在当前限购大环境下，银行对各式材料的检查会更加严苛，像之前补社保、补流水、假离婚等都有一定的约束。所以，购房者买房之前一定要提前准备好资料，核实自己是否具有购房资格。

2、要注意的是选择合适的贷款年限：一般而言，贷款年限受贷款人的年龄和资金影响，年龄越大，贷款年限越短，最长为30年。具体选择多少年，购房者可根据自身的经济实力来选择，贷款年限越长，每月月供越少，但利息却越多，反之则月供多，利息少。

3、应该注意的是要按时还款。贷款发放之后，就预示着“房奴”的生涯开始了。在短则5年，长则十年的漫长还款岁月里，一定要谨记按时还款，如果记不住可以选择自动还款。一旦出现逾期还款的情况，及时向银行咨询补救，否则累计下去就会影响个人的征信，进而导致银行收回贷款的惩罚。

话说，你除了知道商转公贷款是商业贷款转公积金贷款之外，你还知道什么？答不上来的话，那就还是跟着我一起来了解一下商转公贷款的具体内容吧。

1、什么是商转公贷款？

商转公贷款，即商业性个人住房贷款转住房公积金个人贷款，若职工购买自住住房时已办理了商贷，现又符合公积金贷款条件的，便可以办理该贷款，主要用于偿还其商贷的公积金个人贷款，其本质是一笔公积金贷款。

2、哪些人可以办理商转公贷款？

主要有以下几种人：

（1）按揭买房时单位没有缴纳公积金，现在换了工作，单位每月缴纳一定数额的公积金；

（2）之前单位缴纳了公积金，但是购房者不符合当地办理公积金贷款的条件，不得已办理了商业贷款；

（3）以前不知道公积金可以贷款买房，所以直接办理了商业贷款。

3、期房是否可以办理商转公贷款？

期房不能办理商转公贷款，因为商转公贷款要求借款人以所购房屋抵押作为反担保，这就说明贷款涉及的房屋必须已经办好所有权证，并能够办理抵押登记手续，也就是说现房才能办理商转公贷款。对于购买期房办理了商贷的职工，可以等所购房屋转为现房后再办理商转公贷款。

4、组合贷款是否可以办理商转公贷款？

组合贷款是由公积金个人贷款和商业贷款组合而成，职工购房贷款时已经享受了这两项权利，所以组合贷款是不能办理商转公贷款的，即使其中公积金贷款部分已还清也不能办理。目前商转公贷款仅限于纯商贷转为公积金贷款，且转贷后不能形成组合贷款。

5、商转公贷款的额度与住房公积金贷款额度是一样的吗？

商转公贷款是住房公积金个人贷款的一种特殊的形式，贷款主要是用于偿还借款人原来办理的商贷，所以其贷款额度的计算执行住房公积金个人贷款的规定，同时不得超过原商业性住房贷款剩余本金。